Крупный кредит и ипотека выдаются не каждому человеку.
Банк оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. Если к ним есть вопросы, банк поднимет процент, ограничит максимальную сумму или вовсе откажет в выдаче займа любого рода.
Чтобы снизить вероятность отказа к минимуму и получить наиболее выгодные условия, нужен высокий кредитный рейтинг.
Разберемся, что это вообще такое, где посмотреть свой кредитный рейтинг, и как его можно повысить.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это оценка благонадежности клиента банком на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем банк более расположен к клиенту.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Банк или кредитное бюро решает, одобрять ли человеку займ на основании его предыдущих кредитов.
А кредитная история — это список всех займов, которые оформлял клиент, и то, насколько добросовестно он их погасил.
Зачем нужен кредитный рейтинг?
Пример хорошего кредитного рейтинга с сайта Сравни.ру.
При принятии решения о кредитовании клиента, индивидуальный кредитный рейтинг является одним из ключевых факторов для банка.
Для заемщика это отличная возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки или другого крупного займа.
Личный кредитный рейтинг важно знать ещё и потому, что так вы увидите запросы мошенников. Кредитный рейтинг отображает все действия, связанные с получением займов. Если кто-то пытался взять займ на вас,
Высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. С учетом темпов развития финансовых продуктов в России, этот показатель может стать более весомым в ближайшие два-три года.
Например, в США кредитный рейтинг человека уже учитывается при совершении практически любой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру!
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
Он формируется на основе пяти показателей:
▶ своевременного погашения кредитов
▶ диверсификации кредитов (однотипные кредиты – плохо)
▶ продолжительности кредитной истории
▶ возраста. До 22 лет сложно получить займ, а возрасте с 28 лет легче
▶ временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие кредиты сильнее влияют на ПКР
Как выглядит показатель кредитного рейтинга?
Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.
Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.
Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.
Есть три основных уровня кредитного рейтинга:
▪ 701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы
▪ 600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.
▪ 300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.
При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.
С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.
Какой кредитный рейтинг нужен для оформления ипотеки?
В зависимости от суммы и особенностей скоринга конкретного банка, оптимальный показатель меняется.
По неофициальным данным, можно выделить пять уровней соотношения стоимости квартиры и наиболее подходящего рейтинга:
▶ менее 1 млн руб.: 702
▶ от 1 до 3 млн руб.: 709
▶ от 3 до 5 млн руб.: 715
▶ от 5 млн руб.: 718
▶ По всем ипотечным кредитам: 709
Как узнать свой кредитный рейтинг?
С помощью сайта НБКИ.
Система анализирует персональную кредитную историю на основе базы данных Национального бюро кредитных историй и выдает показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна.
Образец выписки о кредитной истории. В частности, здесь указываются количество всех займов и негативных.
Расчёт персонального кредитного рейтинга на сайте НБКИ. Его предоставляют бесплатно.
Также узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру. Показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же выдаются персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.
▪ База данных Национального бюро кредитных историй РФ: nbki.ru
▪ Кредитный рейтинг на Сравни.ру: Sravni.ru
Частый вопрос: без кредитной истории мне выдадут ипотеку?
Такая вероятность есть.
Если кредитная история отсутствует, то возможен один из двух исходов: вы получите более высокий процент по ипотеке, или же банк не одобрит большую сумму кредита.
Хуже отсутствия кредитной истории только испорченная кредитная история.
Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение, но сумма кредита будет небольшой, а процент установят выше обычного. Негативный расклад вероятен, если ваш первоначальный взнос не превышает от 10 до 15%. Именно такой требуется большинством российских банков для подачи заявления на ипотеку.
Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все равно может отклонить запрос на крупную сумму.
Как начать кредитную историю?
С малого. Если в общем, то брать мелкие кредиты и погашать их своевременно или досрочно.
Вариантов начать кредитную историю масса, в том числе:
▪ покупка товаров в рассрочку. Например, купить новый телефон или бытовую технику в кредит и погашать постепенно в течение указанного срока.
▪ потребительский кредит в банке. Скажем, взять небольшой кредит наличными на потребительские нужды.
Чтобы не испортить кредитный рейтинг, нужно соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.
Как улучшить свой кредитный рейтинг?
Пять лучших способов:
1. Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.
2. Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.
3. Не брать микрозаймы.
4. Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.
5. Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.
Соблюдая эти правила, вы удержите свой кредитный рейтинг на показателях выше 600 пунктов и сможете пользоваться заёмными средствами банков практически без ограничений.
(69 голосов, общий рейтинг: 4.22 из 5)
44 комментариев
Форум →827, пойду куплю себе что-нибудь
@aydaya, 842 мне ещё и сдачу дадут значит))))
Эм, то есть если у меня достаточно денег на повседневную жизнь и даже на покупку машины, и я вообще не беру займы, то ипотеку мне не дадут?
@SantaFox, есть такая вероятность) Будь у тебя хоть лям дохода в месяц, всем нужна кредитная история.
Можешь фаново брать и отдавать раньше, даже если не надо. Таким демпингом себе быстро поднимешь
@Elon Musk, По-моему банки как раз не любят тех, кто отдает кредиты раньше срока, банк зарабатывает меньше, чем планировал, выдавая кредит.
Но это не точно, по слухам
@chekist_, это тонкая грань. Для таких ситуация(что я описал) лучше брать с досрочным погашением и погашать не раньше половины срока. Взял на год, отдал за пол. В таком случае – все ок, на след раз даже процент у себя снизят и повысят допустимую сумму без залога(взял/отдал 500 000 – в след раз дадут 1 000 000+).
Я так и сделал за полтора года. Переплатил суммарно 2000$. Сейчас без залога до 2 000 000. С залогом/под ипотеку до 10 000 000 говорят без б.
Образно говоря, естественно, ибо еще есть кредитные лимиты, офф доход и т.д.
@Elon Musk, так с залогом банк ничем в общем-то и не рискует, кредит идет в плюс портфелю.
@chekist_, это городская легенда, у досрочного погашения нулевое влияние на кред рейтинг, точнее для БКИ досрочное погашение имеет нулевое влияние, а вот для внутреннего скоринга конкретного банка «досрочка» может быть негативной меткой, но не для всех банков разом
@ProtcessusVitelius, и согласен и нет. Я привел реальный пример человека, хотя да, есть и доказательства ваших слов.
@SantaFox, да, какая-то дичь. Я думал, они смотрят на доход за некоторый период.
Ну и ладно, всё равно как не брал никогда кредиты, так и не буду.
@inciter, Это политика, рабы всегда должны быть должны. К сожалению мы переняли всё худшее с США, там люди пытаются бороться с этим беспределом (удалось даже запретить рассылку кредитных карт по почте кому попало), объединяются в сообщества, учатся как жить без кредитов, как правильно распределять доход. Я думаю пора и в России объединяться против кредитного рабства, но будет сильное сопротивление со стороны государства, ибо рабом проще управлять, если он на кредитной игле.
@koznakrat, начни с 404, отчитайся об успехах, а потом подумаем и о России
@SantaFox, когда у меня еще не было кредитной истории, мне даже рассрочку не хотели давать. Не то что ипотеку
@Maker44, что значит “даже”? Рассрочка подразумевает скидку на товар с использованием кредита. Т.е. по факту вам предлагают кредит на льготных условиях, при отсутствии кредитной истории с чего бы вам давать какие-то льготы?
@SantaFox, если все легально, белые доходы и вы их подтвердите, то не вижу проблем. Всегда бывает “первый раз”.
@SantaFox, увы, во всяком случае по кредиткам так. Брал летом монитор и оплату провёл кредиткой. Типа посмотрю что там за 100 дней без процентов. Так по закрытию увеличили кредитный лимит по карте. Хотя я ей вообще не пользуюсь. Это был единственный раз.
@tamtam, так любят делать. увеличивают лимит, а потом приходит смска, мол, мы вам лимит обратно понизим, если до такого-то числа не воспользуетесь кредиткой. Большинство людей на это ведется, бегут покупать смартфоны, мониторы, ноутбуки. А то вдруг им срочно понадобится, а кредитка не позволить столько оплатить)
@SantaFox, зависит от банка, могут и не дать. Есть лайфхак. Берете в своем банке кредитку, покупаете по ней и ждете пока закончится грейс-период. Не забываете вносить минимальные платежи. По окончанию грейс-периодна в течении месяца-двух закрываете кредит. Лучше повторить пару тройку раз.
Америкосы всегда на счет этого сильно парятся. У них кредитный рейтинг (Сredit score) показательная вещь для общества. Мне кажется, для нас это или вообще или в разы менее актуально. Я например несколько раз брал рассрочку и тупо гасил на следующий день, просто по причине того, что так выходило реально выгоднее.
@ToxaPlut, потому что там ты берешь больше кредитов, иначе не на что учиться / негде жить
А вы им такой и не нужен. Зачем им богатый клиент? Им нужен бедный, который карту годами покрывает и платит %. Это же БАНК! 👹
Выяснил тут забавный нюанс: Мишустин ввел в прошлом году самозанятость.
Так все было мило и типа все официально. Но до момента пока я не пошел в банки за кредитом. И выяснилось, что, кроме Сбербанка, НИ ОДИН банк НДФЛ самозанятого во внимание не принимает. То бишь не считает доходы самозанятого доходами.
Получается, прикольно придумали- налоги с народа берут, а дальше крутитесь без кредитов как хотите
@Anton23, сказывается отсутствие практики, после набора некой «критической массы» ЦБ даст необходимые разъяснения
@ProtcessusVitelius, а с ИП что не так, им уже туча лет. Такая же фигня по личным историям.
@Anton23, я самозанятой. Легко беру кредиты. Альфабанк, ВТБ и Сбербанк.
@Anton23, откуда инфа что “НИ ОДИН”?
«Соблюдая эти правила, вы удержите свой кредитный рейтинг на показателях выше 600 пунктов» – рейтинг качества раба😆
соблюдай правила, будь хорошим рабом и имей свою персональную цепь
Самое то, зарегистрироваться на левых сайтах и внести свои данные, чтобы потом все банки России обрывали телефон.
Херь какая-то. Пишет, что у меня нет кредитной истории. Хотя я кредиты брал и отдавал исправно и вовремя :))
@DRStudio, у меня тоже с кредитами никогда проблем не было, но показал меньше 500. Мне только почку продать осталось, чтобы кредитную историю улучшить?
@DRStudio, видимой данные по вашим кредитам в других БКИ находятся.
Через госуслуги можно заказать отчёт в каких БКИ храниться ваша кредитная история. И потом в этих БКИ можно 2 раза в год бесплатно заказывать свою историю.
На фото филиал сбера в Питере на мира 10 😁
@Nikita Levshanov, это ты под 6 окошком сидишь?)
@mlserg, нет но я его знаю )))
региться даже в падлу, пусть лесом идут
Согласно согласия на обработку перс данных, после регистрации на указанных в статье сервисах, ваш телефон будет передаваться третьим лицам. Офигеете потом от спама от разных банков и кредитных организаций с предложениями дать вам кредит или открыть карту.
@HoLoD, это правда, после того как однажды проверил свою кредитную историю через эти сайты, мне стали звонить банки по 1-5 раз в день
Месяц назад проверил так рейтинг на сравни ру, потом неделю названивали и кредит предлагали
Есть нюанс. Самому лучше часто историю не смотреть. Каждое обращение к истории система учитывает автоматически. По логике это делает какой-то банк. И после просмотра вам ничего не дали (ни кредит, не рассрочку в магазине). Причина, по которой не дали – не известно. И системе пофиг, что это были вы сами и решили просто посмотреть свой балл. Просмотр истории был – движения не было. Ненамного, но понизит рейтинг.
@bono.denis, это ваша выдумка.
@q79h2v83vd, вообще не навязываю
Половина статьи простые догадки
Ничего с реальностью не связывает
345 рейтинг. Лет 10 назад его испортил, так и висит )))
Купленная статья. «Материал от партнеров». Сравни ру это база сливов ваших персональных данных. Как только вы оставите свой телефон вы просто охренеете от шквала спама. Не верите лично мне? Интернет вам в помощь, а айфонс ру стыд и позор за «сотрудничество» с этой конторой:(
Нашли орфографическую ошибку в новости?
Выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter.Безопасно ли устанавливать приложения на iPhone через Safari
Почему пропало приложение Камера из Пункта управления iPhone
Как в Safari на iPhone упорядочивать вкладки и находить нужную
Что делать, если заблокировали аккаунт в Instagram?
Как работает диктовка в iOS 16. Включаем автоматический ввод и пунктуацию
Как исправить цвет экрана iPhone?
Что делать, если у iPhone не играет динамик после наушников
Как в iOS найти все фото и видео, которые сохранены из конкретного приложения